Acquérir un bien immobilier en couple est une étape importante de la vie. Mais lorsque l’un des partenaires ne peut pas emprunter, la situation peut sembler compliquée. Cependant, il existe des solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur. Cet article vous donne les clés pour comprendre les enjeux et les possibilités qui s’offrent à vous.
Les raisons d’un achat immobilier avec un seul emprunteur
Plusieurs raisons peuvent amener un couple à acheter un bien immobilier avec un seul emprunteur. L’un des partenaires peut être dans une situation financière délicate ou présenter un risque élevé pour les banques, comme être en CDD, être auto-entrepreneur ou avoir des antécédents de crédit défavorables. Dans ce cas, la banque peut refuser le dossier si elle estime que le couple ne pourra pas assumer les remboursements du prêt.
Achat en indivision ou en SCI : quelles différences ?
Lorsque l’on souhaite acheter à deux avec un seul emprunteur, il est possible d’envisager l’achat en indivision ou la création d’une Société Civile Immobilière (SCI). Ces deux options présentent des avantages et des inconvénients qu’il convient d’examiner attentivement avant de prendre une décision.
Achat en indivision
L’achat en indivision permet aux deux partenaires de devenir propriétaires du bien sans pour autant contracter un prêt immobilier ensemble. L’un des partenaires emprunte seul, et les deux signent l’acte de vente en tant qu’indivisaires. Les parts de chacun sont définies librement et peuvent être modifiées ultérieurement. L’indivision présente l’avantage d’être simple et rapide à mettre en place, mais elle peut engendrer des difficultés en cas de séparation ou de désaccord entre les partenaires.
Création d’une SCI
La création d’une SCI permet aux partenaires d’acheter le bien au travers d’une société, dont ils sont les associés. Le bien immobilier est détenu par la société, ce qui facilite la gestion des parts et leur transmission ultérieure. Dans cette configuration, l’un des partenaires emprunte seul, tandis que l’autre apporte des fonds propres à la société. La SCI offre une plus grande souplesse dans la gestion du patrimoine, mais sa mise en place est plus complexe et coûteuse que l’achat en indivision.
Les garanties pour protéger les deux partenaires
Afin de sécuriser l’achat immobilier réalisé avec un seul emprunteur, il est important de mettre en place des garanties pour protéger les deux partenaires. Parmi ces garanties figurent notamment :
- L’assurance décès-invalidité : elle permet de couvrir le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur.
- La caution solidaire : le partenaire non-emprunteur peut se porter caution solidaire pour garantir le paiement des mensualités du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur.
- Le pacte civil de solidarité (PACS) ou le mariage : ces deux formes d’union offrent une protection légale en matière de droits et d’obligations liées au bien immobilier acheté.
Les conseils à suivre pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Pour réussir votre projet d’achat immobilier avec un seul emprunteur, voici quelques conseils à suivre :
- Faites appel à un notaire pour vous accompagner dans la rédaction des actes et la mise en place des garanties nécessaires.
- Déterminez avec précision les parts de chacun dans l’achat du bien et prévoyez des modalités de gestion claires et équilibrées.
- Mettez en place une assurance décès-invalidité, une caution solidaire ou un contrat de mariage/PACS pour protéger les deux partenaires en cas de problèmes financiers ou personnels.
Ainsi, acheter à deux avec un seul emprunteur est possible et peut être sécurisé grâce aux différentes solutions présentées. Il est essentiel de bien s’informer et d’être accompagné par des professionnels pour mener à bien ce projet immobilier.